潘卫东:银行资管应回归本源 以科技融合驱动革新

  原标题:浦发银行行长潘卫东:银行资管应回归本源,以科技融合驱动革新

  来源:21世纪经济报道  

  8月9日,在南方财经全媒体集团旗下21世纪经济报道主办的“2020中国资产管理年会”上,浦发银行党委副书记、副董事长、行长潘卫东发表了致辞。

  自2018年资管新规正式出台以来,银行资管的业务结构和发展模式已发生了重大改变。尤其是7月31日,人民银行等六部委决定将资管新规过渡期延长至2021年底。面对这一政策安排,作为金融机构,应该如何把握资管业务的整体发展方向,如何寻找银行资管业务的切入点,持续提升新产品接续能力,更好地服务实体经济、实现金融普惠,是当前亟待面对和解决的问题。

  首先,银行资管应该坚持金融普惠、科技引领和差异化竞争的发展之路。一是银行资管应不忘初心,回归资管本源。二是银行资管要加快“金融与科技”的融合步伐,探索行业革新之路。三是银行资管需确立差异化的竞争方向,通过国际化战略拓展业务边界。

  其次,银行资管在发展转型过程中,应处理好母行与理财子公司协同发展的关系,处理好子公司间差异化合作的关系,处理好存量业务与增量业务的关系。

  一是梳理母行与理财子公司的协同关系,统筹长短期发展目标。各银行资管需要根据自身业务发展特点,进行机制的重新梳理和安排。二是子公司间差异化发展,集团内部形成合力。在业务上,如何实现集团内部子公司的差异化定位,并形成集团层面上的业务合力。三是要处理好存量转型和增量拓展的关系。在未来较长的时间内,理财子公司需要找到实现存量转型和拓展增量业务的有效平衡点。

  为此,潘卫东提出了两点想法:

  一是深入践行“资管数字化”。

  市场期待更深层次的“金融与科技的融合”。人工智能技术的突破、大数据思维逻辑的完善、人类计算能力的提升,都为金融科技革命提供了必要条件。

  “金融数据化”将成为金融科技革命的开端。“金融数据化”为金融领域带来形态的重构,数据也终将会以一种新的、最重要的生产要素身份参与到经济活动中。

  “金融数据化”大背景下,银行资管要加快实现自身的“资管数据化”。银行资管应该有条件和能力建立起贯通不同资产类别、各行业产业链和主要标的企业的资产数据平台。

  二是进一步实现“客户需求驱动的资管革新”。

  银行资管拥有较为完整的资金端。对客户的服务、对母行理财产品线的全面支持,将是银行资管有别于多数市场买方金融机构的特殊使命。相比于单纯提高工作业务流程效率,从而服务于金融机构自身,金融科技显然更应该集中在对用户服务领域上。

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责任编辑:潘翘楚

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  原标题:15.4%!民间借贷利率保护上限调整

  会议落地,一锤定音。

  8月20日下午,最高人民法院召开《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》(以下简称“决定”)新闻发布会。

  在这次司法解释修改的过程中,最高人民法院认真贯彻落实民法典关于“禁止高利放贷”的原则精神,并对相关条款作出对应调整。

  一是继续执行更加严格的本息保护政策。即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。

上图源自网络

  以2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,本月现行民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

  2019年8月,央行推进贷款利率市场化改革,改革后LPR参考MLF,房屋贷款利率已经实现锚定LPR。

  二是当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

  三是当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。

  最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣表示,在人民法院认定借贷合同无效的五种情形中增加了“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效。

  此外,最高法规定,将原先“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”合同无效情形,修改为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”,进一步强化了司法助推金融服务实体的鲜明态度。

  多位行业人士认为“决定”影响最大的,当属包括小额贷款公司在内的民间借贷机构。

  此前根据最高院规定,小额贷款公司不属于《民间借贷司法解释》第一条第二款规定的“金融机构及其分支机构”,应受该规定的规制。

  某小贷机构从业者表示,唯一能解决这个问题的,还是最土的办法——部分息费采用现金收取。一旦资金流显示路径断了,一般较难追查;此外当庭规定“谁主张谁举证”,需要借款人提供支付凭证。

  但是这一办法显然不符合政策导向,存在监管风险。

  其次,“决定”影响较大的还属助贷机构。(详见《民间借贷利率上限将大幅压低,助贷机构还有活路吗?》)

  比如,在一些银行和消金公司和融资担保公司或AMC合作的案例中,通常银行、消金公司收取24%以内的固定收益,其余则都由担保公司收取。

  而对于持牌消费金融公司来说,这给他们的科技能力和场景运营能力带来很大考验。

  某持牌消金从业者向消金界表示,按照5.5%资金成本,1%的税金,1%的审批成本,1-1.5%的人力成本,8-8.5的固定成本,6.9-7.4的获客成本和风险损失成本来计算,可谓压力巨大。

  此前消金界曾报道,目前已经有头部互联网机构逐步对年化24%以上的客群分层,并尝试“将24%以上的客群调下来一批”(详见《聚焦民间借贷利率上限调整:已有头部机构剔除24%以上客群》)。

  更多从业者担心的是,“决定”一旦实施,金融机构的不良资产规模或将大幅增长。

  对此,也有不少从业者认为,未来具体的监管权力和细节或将留给银保监会。

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乐彩彩票cc33com-记者敲开办公室门奇遇“官僚”作风,副局长端坐谎称自己不在

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华商报-二三里资讯记者就市民反映一学校招生问题进行采访时,一名不知姓名的男士坐在秦都区教育局副局长的办公桌前,说到这个办公室的局长不在时?那他是谁?怎么会坐在副局长的办公椅上?
8月19日上午,华商报—二三里资讯记者来到咸阳市秦都区教育局进行采访时,准备向对主管基础教育的秦都区教育局副局长曹振飞做详细了解询问。 当日上午10时30分,记者来到秦都区教育局的副局长办公室,当敲门进入时,看到里面坐着两名男士,其中一名“主人翁”身份在招呼另一名坐在客座的男士,取茶叶给泡水。记者询问到“请问曹局长在吗?”,坐在该局长办公室的办公桌前的这名男士回答到“曹局长不在”,并让记者在外面等候。
记者问到他们是来做什么的,该人回答到,他们也是等曹局长。记者随后说到,“那我们也在曹局长办公室里面等吧”,并随后坐在会客椅上等候。这名男士并不乐意,说到“我们还有别的事情,你们出去吧!” 当记者质疑该人身份想拍照取证时,遭到该人制止,记者表明身份后。该人让记者去楼下办公室询问。 记者来到秦都区教育局办公室,工作人员得知记者要了解的事情,让记者去基础教育办公室等候,在等候一个多小时后,该办公室工作人员的告诉记者,一切以秦都区宣传部口径为准,他们不便回复任何问题。
(原题为《“曹局长在吗?”“曹局长不在” 记者敲开办公室门奇遇“官僚”作风 明明在却谎称自己不在》)

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金价重返2000美元 白银“过山车”行情警惕波动风险

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  原标题:金价重返2000美元,白银“过山车”行情警惕波动风险

  近期黄金走势跌宕起伏,经历短暂的“过山车式”暴跌走势后,再次强势反弹。

  8月19日,现货黄金盘中一度跌破1980美元/盎司,跌超1%。截至发稿,现货黄金报1985美元/盎司,跌幅为0.8%

  周二即8月18日,金价上涨逾1%,因美元指数下跌创逾两年新低,至92.12,金价再度升穿2000美元/盎司这一关键水平,最高涨至2015美元/盎司。

  金信期货贵金属及海外宏观分析师胡悦对第一财经记者分析称,短期来看市场需要下一个刺激金价再次上涨的驱动因素。从中长期看,美联储货币政策宽松不改,当疫情逐步好转,美国经济复苏加快,通胀预期料逐步上升,贵金属仍处于牛市中。

  金价重回2000关口

  国际金价年内大幅走强,1月至今涨幅近30%,尤其是在7月份月度涨幅突破9%以后,最高升至2075美元/盎司。不过,近期黄金价格在快速拉涨后有所回调。

  先融期货宏观研究员张佩清对第一财经记者分析称,总的来看黄金价格与通胀水平、主要货币政策及汇率、短期避险情绪等多个影响因素息息相关,这是基于黄金的商品属性、货币属性和金融属性综合得到的结果。

  “商品框架下,实物黄金的需求助推金价上涨。黄金商品属性的研究主要是从实物黄金的角度来分析黄金的供给与需求。供给方面,由于再生金市场的供给弹性,以及金矿产量的缓慢稳定增长,黄金供应端的波动并不足以对黄金的存量规模造成显著影响,供给端对金价的影响甚微。需求端来看,尽管前期亚洲地区实物黄金需求疲软,但西方各国都在寻求黄金避险,5月瑞士出口了126.6吨黄金至美国,创下美国单月进口黄金的最高记录。目前过高的股票估值、低利率水平,以及经济、地缘政治的不确定性都将维持黄金投资的需求,而新兴市场对黄金的需求可能在近期由于币值的修复得到进一步恢复。”张佩清说。

  “值得注意的是,本轮黄金大涨时,黄金原油比、金铜等指标发生了与经验的背离,商品市场供给端收缩推升的通胀预期并未实现,同时新兴市场货币汇率也未发生同步的大幅上扬,本轮金价大涨的核心定价逻辑相比以往出现了边际变化,即核心逻辑由通胀转向了贬值。”张佩清称。

  张佩清认为,目前全球主要央行长期仍处于负利率通道,全球流动性环境宽松,在经济下行压力加剧的背景下,美联储或将在较长时间内维持低利率,实际利率中枢的回落,将持续利好黄金价格中期上涨。

  警惕贵金属波动风险

  受金价上涨提振,白银也开启拉涨模式。国内期市方面,截至8月18日下午收盘,沪金主力合约收涨2.68%,报433.94元/克,为连续三个交易日上涨。沪银主力合约收涨5.13%,报6459元/千克。

  不过夜盘时段,沪金、沪银冲高后迅速回落,之后再度反弹。

  外盘方面,伦敦现货黄金自2015美元/盎司高位跳水至1975美元/盎司,后再度回升至2000美元/盎司附近运行。

  为了警示白银期货大幅波动风险,上期所8月18日调整白银期货保证金比例和涨跌停板幅度,并提醒投资者近期市场波动性加大,注意风险把控。

  具体看来自2020年8月20日(周四)收盘结算时起,白银期货合约的交易保证金比例调整为12%,涨跌停板幅度调整为10%。

  同日上期所还发布黄金、阴极铜、铝等16个品种期货合约修订案以及《上海期货交易所黄金期货交割实施细则(试行)》《上海期货交易所交割细则》等6个实施细则修订案。此次修订缩短了相关期货品种交割期,黄金期货交割期由5天缩短为1天,其他期货品种交割期由5天缩短为3天。

  市场人士表示,有关合约及实施细则的修订,将提升市场交割效率,提高市场资金使用效率,有助于企业在生产经营过程中更好地通过期货规避风险。

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责任编辑:陈志杰

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青岛市城阳区开启大气污染防治“智慧”时代

近年来,山东省青岛市城阳区全面实施阳光生活工程,加快构建绿色的生态宜居体系,统筹推进蓝天保卫战,取得了明显成效,10吨以下燃煤锅炉全部淘汰,10吨以上燃煤锅炉全部实现超低排放改造,连续四年推广散煤清洁化治理,实施排污许可管理,持续开展重点VOCs和无组织排放企业污染整治等,环境空气质量总体呈现改善趋势。

2020年,城阳区建立了大气污染防治工作督查巡查制度,实施大气污染走航监测+激光雷达扫描智能监管,分析判断污染源具体点位,及时分解责任单位,组织开展活动,有效推动了环境空气质量的持续改善。

“这里VOCs数值有点异常,追溯一下污染源。”一辆印有“大气立体环境走航监测”字样的车子行驶在城阳区某工业园内“巡航”,实时监测着环境空气质量。

这辆看似普通的车子,其实是一个“移动监测站”。据了解,VOCs走航监测就是在车辆移动过程中,通过车载的质谱走航监测系统,对环境空气中挥发性有机物指数进行快速监测,并根据监测出的污染物总浓度描绘污染地图,直观反映区域挥发性有机物污染物排放分布情况,快速确定重点污染区域。同时通过对重点污染区域、重点企业、重点工艺定点分析,锁定污染数值较高区域的疑似污染排放源头企业,给出合理适用的管控建议,由相关人员对企业实施进一步检查确认,督促企业采取污染物治理措施,实现达标排放。

印象里,雷达一般用来探测、定位或导航,而城阳区开展的大气颗粒物激光雷达实时监测,主要利用激光雷达的反射原理,对核心点周边半径5 公里范围内污染源开展实时监测,同时利用卫星地图精准定位污染源。这种便携式颗粒物激光雷达外表看上去像是一台摄像机,搭配一个便携操控台,体积小,重量轻,可以随时更换监控点位,其监测到的空气质量信息可以实时显示在电脑上。对扫描发现的污染区域,安排人员立即到现场排查、确认污染源头,并及时分办给责任单位,由责任单位组织督促整改,整改后报送整改情况,真正实现闭环管理。

目前,城阳区通过VOCs走航监测、激光雷达扫描、汽车尾气遥感监测和扬尘自动监控系统等智能监管手段,配合大气污染防治工作督查巡查制度,全方位构建辖区大气污染源监管监控网络,进一步提升全区大气治理和监管能力。下一步,城阳区将利用好这一网络,真正做到源头管控,让大气污染防治更精准、更有效。(文/图 苟小妹、汪鹏)

责编:张靖雯

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伊犁州伊宁市本地产火龙果即将上市

近日,新疆伊犁州伊宁市喀尔墩乡库克兰木蔬菜基地种植户杨留成家的600株火龙果陆续成熟,长势喜人。

2018年4月,有11年大棚种植经验的杨留成从深圳引进了一批火龙果苗,克服土壤偏碱、白天温度过高等不利因素,最终他的火龙果试种成功。今年,火龙果进入盛果期,杨留成一边给火龙果人工授粉、修剪枝条,一边摸索种植经验。

为种植火龙果,这两年杨留成每年的投入都在10万元以上,他坚信自己一定能把火龙果种成功,并推广开来。目前,他家棚里的火龙果开始成熟,杨留成计划以40元一公斤的价格搞采摘,5月到9月是火龙果的盛果期,今年一年的产量预计可达1.5吨。

杨留成说,“预计火龙果的今年第一次成熟采摘,收益在2万元钱左右。明年的产量将会更高一些,它的发展前景非常好。”(图文:伊宁市融媒体中心 张燕 蔡振宇)

责编:叶壮

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思摩尔国际涨超7% 获上交所纳入港股通名单

  思摩尔国际现报40港元,涨幅7.53%。上交所14日发布“关于沪港通下港股通股票名单调整及下一次定期调整时间的通知”思摩尔国际获调入沪港通下港股通股票名单,8月17日起生效。

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责任编辑:马婕

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乐彩彩票手机版下载-灿勤科技冲刺科创板IPO:单一客户依赖严重 高毛利率持续性存疑

乐彩彩票手机版下载-灿勤科技冲刺科创板IPO:单一客户依赖严重 高毛利率持续性存疑

  来源:中国网财经

  原标题:灿勤科技冲刺科创板IPO:单一客户依赖严重 高毛利率持续性存疑 

  中国网财经8月13日讯(记者 林朋)6月30日提交科创板上市申请的灿勤科技(A04134),目前审核状态为已问询。

  灿勤科技的主要产品介质波导滤波器是5G宏基站的核心射频器件之一,公司2019年依赖单一客户实现收入爆增,毛利率更是大幅高于行业公司,在单一客户支撑下的业绩及毛利率是否可以持续,让人存疑。

  业绩严重依赖单一客户

  招股书显示,灿勤科技2019年营业收入为14.08亿元,同比上升419.29%,前五大客户收入占比达97.10%,其中第一大客户H及其同一控制下的企业贡献收入达91.34%。而2018年公司前五大收入占比达79.82%,其中客户H及其同一控制下的企业贡献 50.87%。可以看到,灿勤科技业绩严重依赖单一客户。

  表一:2019年公司前五大客户销售收入及占比情况

  数据来源:灿勤科技招股说明书

  异于行业公司的高毛率持续性存疑

  报告期内,灿勤科技销售毛利率水平大幅高于行业公司,主要是由收入占比较大的陶瓷介质波器贡献,其2018和2019年的收入占比分别达71.95%和95.45%。公司在招股书中表示:“公司是全球首家实现 5G 介质波导滤波器大规模量产的生产商,在该产品的市场占有率方面居于行业领先地位”,即产品较高的毛利率主要是由于公司的先发优势形成。

  表二:销售毛利率水平对比

  数据来源:iFinD

  而招股书的数据显示:武汉凡谷(维权)在2019年内部分型号的5G陶瓷介质过了客户的认证并批量销售;艾福电子于2018年10月取得5G陶瓷介质滤波器订单,订单总金额为人民币 2,538.08万元;佳利电子已具备年产500万只陶瓷介质滤波器能力。中国网财经记者从国人科技的招股书中发现:国人科技已经自主开发陶瓷介质滤波器设计和自动调试技术、陶瓷介质粉体制备技术,其募投项目新一代移动通信射频器件生产基地项目,达产后预计新增陶瓷介质滤波器产能2,800万个/年。

  行业对手正在加快推出陶瓷介质滤波器产品,是否陶瓷介质滤波器的技术门槛并不高?中国网财经记者就此问题采访某通信行业分析师,对方表示,这个行业的学习门槛并不高,行业内的公司很快就会具备相应的产能,灿勤科技的高毛率向下的压力比较大。

  产品领先地位与较低的研发、人员投入

  灿勤科技在招股书中的“竞争优势”部分表示:“公司一贯坚持实施自主创新的发展战略,自成立以来始终专注于微波介质陶瓷元器件的研发及生产,坚持以技术创新作为业务发展核心,紧密跟踪通信行业发展趋势,持续投入研发,不断推动微波介质陶瓷元器件技术的创新和进步。凭借长期的技术积累,公司的主要产品 5G 介质波导滤波器在产品性能、稳定性、成本控制能力以及量产交付规模方面均居于行业领先地位。”

  中国网财经记者通过招股书公开数据、以及对比行业公司2019年情况发现,灿勤科技研发费用投入明显低于行业平均水平,而职工平均薪酬更是低于行业全部公司。那么,公司是如何在低于行业研发投入和人员薪酬水平情况下,取得行业先领先地位的呢?

  表三:研发投入及薪酬水平对比

  数据来源:iFinD,中国网财经整理

  灿勤科技作为5G设备商上游主要的供货商之一,多处指标异于行业,中国网财经记者就上述单一客户依赖、高毛利率、低研发投入问题致函采访公司,截至发稿未收到回复。中国网财经将持续关注。

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乐彩彩票cc33com-500强榜单中不乏建筑商、房企身影:地产商帮助我们赶英超美

乐彩彩票cc33com-500强榜单中不乏建筑商、房企身影:地产商帮助我们赶英超美

  地产商帮助我们赶英超美

  来源:壹地产

  宝万之争一个微小的变量,是2016年7月21日这天,万科首次进入《财富》杂志公布的世界500强企业名单。王石、郁亮不仅第一时间发朋友圈庆祝,万科还专门发了一篇新闻稿,其中特别提到,是改革开放提供了历史机遇,是深圳特区提供了发展沃土。

  这个荣誉,王石与郁亮都没有揽功,而是将它归结给了时代,奉送给了深圳。

  第二天,证监会出乎意料地对宝万之争发表了官方意见,用了三个“不顾”对涉事双方进行了谴责,措辞颇为严厉。

  这场商战,从此慢慢被另外一种力量影响了走向。

  前天,《财富》杂志刚刚发布了世界500强榜单。今年中国内地上榜企业124家,再加上台湾,一共133家公司。历史上,数量第一次超过了美国。前五名里,中石化、国家电网、中石油就占据了三个位置。

  从1995年开始,这份榜单发布过26次了,最开始那年,中国只有三家企业上榜,其中两家还是港台企业,只有中粮来自内地。

  25年的努力后,我们在这份榜单里实现了赶英超美。

  虽然,世界500强是一份营收榜,榜上所有中国企业的利润,其实只有美国企业的一半。排名第二的中石化,利润是第五名壳牌石油的:

  四成。

  但这份榜单依旧代表着地位和荣耀。绿地在2005年定下了2011年前后上榜的目标,七年后,他们真的努力成了第一个上榜的中国房企。2016年那年,万科、恒大以及万达,共同出现在榜单当中。

  现在,500强里纯粹的房企仍然只有5家:碧桂园、恒大、绿地、保利、万科。排名第一的凤厂也才刚刚跨过了前150名的门槛。看起来,中国的支柱产业房地产有点太不争气了。

  但更多人都藏在纸背面。

  保险行业中排世界第一的是中国平安,他是华夏幸福、碧桂园、金茂这一堆房企巨头的二股东。

  中粮地产、厦门建发、厦门国贸地产的母公司都被算归到贸易公司里。营收世界第一的制药企业华润集团,华润置地贡献了将近四分之一的营收。招商蛇口在深圳楼市叱咤风云,但招商局却成了榜单里的运输公司。

  地产含量最严重的行业还是建筑工程业,全世界13家进入500强的公司里,中国占了其中9家。中建有中海地产、电建的电建地产,中国能源建设有葛洲坝地产、中交集团背后有中交地产和绿城两家开发商……

  9家建筑商里,7家都做开发商。

  子姨算了一下午,发现国内前二十的开发商,除了龙湖、新城等寥寥几家民企,其他人都能在500强公司里找到他们的影子。

  也就是说,这些世界500强的天子骄子,很多人的触角已经遍布中国房企前20强。

  这才是这个16万亿的行业,没有霸占排行榜的真相。世界500强的名单里,暂时没有他们姓名,但军功章,有他们的一半。

  而在124家内地企业里,国企和央企占了:

  92家。

  其实三年前的这份榜单里的房企,还有万达。不过在2018年,万达、海航和安邦,一起在榜单里消失了。看看老王最近拜访华润新董事长王祥明的照片,就知道这位曾经壮志凌云的传奇商人,在这两年经历了什么。

  昨天晚上,雷军用了近4个小时完成了小米十周年演讲。他承认小米今天还不如苹果、三星、华为,但其实小米做得也挺不错。

  雷总还是谦虚的。照这样看,腾讯排名197位,比碧桂园低了50个名次,比恒大低了45名,pony是不是也得说点啥。

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乐彩彩票手机版下载-高净值家庭资产配置逻辑生变 金融资产配置向保险和养老金集聚

乐彩彩票手机版下载-高净值家庭资产配置逻辑生变 金融资产配置向保险和养老金集聚

  原标题:高净值家庭资产配置底层逻辑生变:金融资产配置向保险和养老金集聚

  来源:21世纪经济报道

  “随着我国经济发展和收入水平提升,居民家庭资产配置顺序和结构将会随之改变,金融资产配置比例逐渐上升。”大家保险集团总经理徐敬惠的这番判断,道出了居民家庭资产结构的变化趋势。

  其中,高净值居民家庭的金融资产配置存在向保险和养老金集中的趋势尤为明显。

  德国安联集团公布的最新《全球保险市场发展报告》显示,2019年亚洲地区保费总额达到9470亿欧元,其中近一半保费来自中国。此外,预计中国保险行业将在2021年强劲复苏,未来10年中国的保费收入将平均增长9.5%。到2030年,预计中国保费将增长7770亿欧元,相当于英国、法国、德国和意大利市场规模的总和。

  金融资产配置结构的变化轨迹

  居民家庭资产结构的变化,通常与社会经济发展水平及人口生命周期相适应。具体而言,随着经济发展水平的提高、生命周期的演进,配置主力将从满足生存、生活基本需求起步,到提高生活水平,购买更多耐用消费品,再到购买不动产、乘用车等固定资产,再进一步,将进入金融资产配置加速的拐点。

  基于此,徐敬惠做出了上述判断。进一步分析西方发达国家居民金融资产配置结构的变化轨迹,则有向保险和养老金集中的趋势。

  徐敬惠坦言,风险的有效对冲和管理将成为家庭资产配置的核心。从家庭资产风险对冲和管理诉求看,主要涵盖两个方面:一是财务安全,包括对冲健康、长寿、意外等风险给家庭财务带来的不确定性,对冲财务杠杆上升下的家庭债务危机风险;二是财富增值,包括平滑周期波动、实现稳健收益,以及有效实现资产的隔离、保全与传承等。

  与之对应,保险的配置价值与优势得以凸显。一是为家庭财务安全提供风险保障服务,包括风险管理与财务补偿,解决个人和家庭生命周期中的教育、养老、医疗等问题,抵御外部冲击,转移债务风险;二是为家庭财富增值提供财富管理服务,利用保险的跨周期资产配置和长周期价值防御优势,应对经济周期中的投资波动,维持长期稳定收益,并可实现财富代际传承。

  中国城市化进程快速发展,中产家庭规模快速增长,且财富逐渐向中高端客群集中。公开数据显示,2018年中国城镇家庭年可支配收入超过20万元的富裕家庭为3828万户,预计到2030年有望增长至2.2亿户,即中高端客户的年复合增速达16%。

  中高端客群对保险养老社区认可度提升

  值得一提的是,保险的服务内涵亦是考量其配置价值的关键因素之一。

  对此,徐敬惠指出,一是持续提升理赔质效。理赔服务作为保险服务的根基,是获取客户认同、建立行业口碑的决定性因素,需持续优化流程、提升时效、改善体验。二是强化风险管理服务。人作为生活者,核心诉求是获得生活的最优解,保险作为风险管理手段,应从事后补偿延伸至事前预防、事中预警,提供风险管理解决方案。三是探索服务嫁接。丰富保险供给链上的服务配套,探索 “现金给付”与“服务给付”相结合。

  以养老保险为例,如何为客户匹配可以支持其目标养老费用的保险产品计划,同时在入住社区后实现保险利益与养老费用的自动匹配?

  近十年来,我国多家保险机构以多种模式布局医疗养老健康产业。在养老产业布局中,保险机构一方面建设运营和投资养老社区,获取运营收益;另一方面以“养老保险支付+实体养老服务”的概念主攻高净值客户人群,销售对接养老社区的大额寿险保单,拉动了寿险保费的增长。

  天风证券研报显示,现阶段保险机构的养老社区主要人群为中高端人群,其对养老社区的认可度在提升。2019年,我国高净值人群(财富净值100万美元及以上)超445万人,占比全球第二,仅次于美国。

  高净值人群的迅速崛起代表着消费力的提升,高净值人群年龄一般相对更高,对各类养老服务、养老保险产品有着更充分的认知和关注,对中高端养老服务的需求更为迫切。根据《2019胡润财富报告》,接受调研的高净值人群中,“肯定入住养老社区+可能入住养老社区”的人群占比大幅提升,从2015年的45%提升至2017年的65%。

  该研报指出,未来10-15年中高端养老社区客群将扩大,养老服务需求升级。随着享受第一轮经济改革红利的购买力较高人群(50、60后)逐步步入养老年龄,这部分“高知、高干、高管”群体普遍比较接受社区养老的观念并有较好的支付能力,对于高品质的养老社区的需求未来将大量释放。此外,他们对于养老服务的需求也从单一的陪伴、照顾的“生理、安全需求”扩展至老有所乐、老有所为的“社交、尊重、自我实现需求”。从长期看,随着中产家庭人数增加及人均财富的提升,这部分群体将成为未来养老社区的潜在主力客群。

  徐敬惠表示,下一步,保险机构将依托养老服务创新保险产品设计,针对居家养老、社区养老、机构养老等不同需求的客户开发养老服务方案及专属保险产品,通过多层次的产品体系,满足差异化的养老需求。

  (作者:李致鸿 编辑:李伊琳)

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责任编辑:杨亚龙